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领跑中国小额信贷金融服务

编辑:哈尔滨速融贷金融服务公司  时间:2015/05/12  字号:
摘要:领跑中国小额信贷金融服务

哈尔滨银行董事长郭志文习惯与同事算一笔账:一家银行如果将1亿元人民币贷款给一个大企业,当然对社会对企业发展会有很大的贡献。可是,如果将这1亿元贷给正在创业或亟待再就业的人,每人2万元,则可为5000个人提供服务;若5000人是5000个家庭,按每个家庭为3口之家计算,就是1.5万人。由此可想而知,这1亿元解决了多少家庭的温饱、多少人的发展和稳定问题。这样的收益不仅仅是经济收益,更多的是社会效益。

这就是小银行的小额信贷金融服务所带来的社会价值。

在当前央行不断紧缩银根以及中小企业融资越发困难的背景下,哈尔滨银行做别人不想做也不屑于做的小额信贷服务,将中小企业、个体工商户、微小企业、下岗创业人员作为银行的核心客户。截至2010年年底,哈尔滨银行小额贷款余额已达到280亿元,在信贷资产总额和收入总额中所占的比例连续多年超过60%,共支持了6万个小企业客户成长,被誉为“中国的尤努斯”。

风险防范技术独特

“我跑遍了哈尔滨的各大国有银行都因为条件不符被拒,当我抱着试试看的心态走进哈尔滨银行后,没想到很快就拿到了贷款。”黑龙江华商电器有限公司邓飞,谈起首次信用贷款的经历颇为感慨。从2006年首次贷款起,邓飞至今已从哈尔滨银行获得贷款总额达760万元。公司销售额也从开办之初的150万元扩大到2010年的8000万元。

像邓飞这样,近年来受益于哈尔滨银行贷款的小企业主不胜枚举。

随着我国金融市场的发展,当前金融机构对大企业的服务已经比较充分,但是中小企业的贷款难题却依然突出,尤其是小企业甚至微小企业的贷款难题至今未见破题。

长期以来,小企业以及微小企业因经营管理水平差,没有财务报表,缺乏抵押担保,使其贷款具有笔数多、额度小、频率高、成本高、风险大等特性,因此“傍大款、垒大户”也自然地成为银行的共识。尤其是哈尔滨银行地处东北老工业基地,去营销工业企业上百上千万的贷款显然比为了几千块钱贷款去跟街头巷尾的小商小贩打交道更为明智。但是郭志文通过哈尔滨银行近几年的探索和实践发现,“并非是小企业客户风险高,而是因为没有识别小企业风险的技术。”

据哈尔滨银行副行长张滨介绍,哈尔滨银行通过引进国际小额信贷PAR值监测法,在结合中国小企业融资现状已经总结形成了包括信用评分卡、微贷IT技术、现场调查、六维贷后管理法、多层次贷款审批、10+2审贷法等在内的一整套风险防范技术。

通过应用这些小企业贷款专门管理技术,截至目前,哈尔滨银行投放的近400亿元的小企业贷款中,不良率仅为0.58%,远低于全国小企业不良水平。

融资产品量身打造

与一般银行仅仅是将小企业客户作为客户之一不同,哈尔滨银行是将小企业客户作为核心客户,为小企业客户量身打造金融产品。

为了满足不同成长阶段的小企业客户融资需求,哈尔滨银行根据小企业需求,研发了初创期、成长期、成熟期贷款产品。

以初创期客户为例,哈尔滨银行针对这种类型客户专门设计了创业贷款。哈尔滨市“十佳创业母亲”时荣就是受益于此项业务的客户之一。

因单位改制被迫下岗的时荣在2007年3月成立了搬家服务队,却因为资金不足举步维艰。在时荣一筹莫展之时,她来到哈尔滨银行利达支行咨询专门帮助下岗创业人员的小额贷款政策,没想到哈尔滨银行很快向她发放了贰万元的小额担保贷款,这笔雪中送炭的资金帮助时荣度过了最艰难的创业起步阶段。

目前,哈尔滨银行已经支持了2万户初创期客户,投放了4.8亿元,带动10万名下岗职工实现了创业和再就业的梦想。

此外,根据小企业客户无抵押、无担保的特点,哈尔滨银行还推出了一系列适合小企业特点的无抵押贷款新产品。同时,哈尔滨银行小企业产品创新突破了以往注重房产抵押担保的模式,围绕资金流、上下游、存货、物权、应收账款等环节做文章,推出了有一系列适合小企业特点的融资新产品。

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